事關(guān)你的“錢包”！支付新條例出臺 百萬億級市場迎來哪些變化？

17日，《非銀行支付機構(gòu)監(jiān)督管理條例》公布，自2024年5月1日起施行，這是非銀行支付機構(gòu)監(jiān)管領(lǐng)域的首部行政法規(guī)，也是中央金融工作會議召開后出臺的首部金融領(lǐng)域的行政法規(guī)。

非銀行支付機構(gòu)，就是獲準辦理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的非銀行機構(gòu)，比如我們常使用的支付寶、微信支付等等都屬于這個范疇。

截至2023年9月底，全國共有185家非銀行支付機構(gòu)。目前，支付機構(gòu)的年交易金額已經(jīng)近400萬億元，服務(wù)超10億個人和數(shù)千萬商戶。對于這個百萬億級的市場，此次的新條例會帶來哪些影響？對百姓又會帶來哪些便利？

01條例有哪些內(nèi)容？

《條例》共6章60條，重點規(guī)定了四方面內(nèi)容，包括明確非銀行支付機構(gòu)的定義和設(shè)立許可、完善支付業(yè)務(wù)規(guī)則、保護用戶合法權(quán)益以及明確監(jiān)管職責(zé)和法律責(zé)任。

《條例》注重發(fā)揮非銀行支付行業(yè)在助力實體經(jīng)濟發(fā)展和民生改善中的重要作用；加強了對支付機構(gòu)功能定位和發(fā)展的指引，引導(dǎo)支付機構(gòu)堅守小額、便民宗旨，專注主業(yè)、提升服務(wù)，更好滿足用戶支付結(jié)算需求；強化用戶導(dǎo)向，大幅增強了用戶權(quán)益的保護力度；在全面加強監(jiān)管、防范和化解風(fēng)險方面形成更有力的機制保障。

支付清算協(xié)會的負責(zé)人對記者表示，從這個角度看，《條例》是非銀行支付服務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展的“基本法”。

02支付行業(yè)存在哪些問題？條例有何新規(guī)？

當前，我國移動支付居世界領(lǐng)先水平，有效助力實體經(jīng)濟發(fā)展和改善民生。

但同時，一些支付機構(gòu)違規(guī)經(jīng)營的現(xiàn)象也時有發(fā)生，如：違規(guī)挪用用戶資金，泄露或者不當采集、使用用戶信息；個別支付機構(gòu)鋌而走險，為電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、跨境賭博等違法犯罪活動提供資金轉(zhuǎn)移通道等。

針對這些問題，《條例》有一個重點內(nèi)容就是大幅加強了對用戶權(quán)益的保護力度。一方面明確支付機構(gòu)不得挪用、占用、借用客戶備付金，不得偽造、變造支付指令，同時對于消費者普遍關(guān)心的用戶權(quán)益保障方面，《條例》既要求支付機構(gòu)尊重用戶自主選擇權(quán)、知情權(quán)等合法權(quán)益、及時向用戶披露相關(guān)信息；又要求支付機構(gòu)必須采取措施確保用戶個人信息安全，防止用戶信息泄露或被濫用，這為消費者吃下了“定心丸”，消費者可以更加放心、安全使用各類網(wǎng)絡(luò)、移動支付服務(wù)。

03嚴格準入門檻 加大處罰力度

《條例》明確堅持持牌經(jīng)營，嚴格準入門檻。支付機構(gòu)必須按照“先證后照”原則實施準入管理，明確支付機構(gòu)注冊資本、主要股東、實控人、高管人員等準入條件，對其重大事項變更也實施許可管理，同時建立健全嚴重違法違規(guī)機構(gòu)的常態(tài)化退出機制。

此外大家關(guān)注的違法違規(guī)行為，《條例》明確將依法加大對嚴重違法違規(guī)行為處罰力度。

04怎么處罰？誰來處罰？

《條例》明確，中國人民銀行可依法對有關(guān)支付機構(gòu)實施罰款，限制部分支付業(yè)務(wù)或者責(zé)令停業(yè)整頓，直至吊銷其支付業(yè)務(wù)許可證等處罰措施。同時，明確可以根據(jù)具體情形對負有直接責(zé)任的董事、監(jiān)事、高管人員和其他人員進行處罰，情節(jié)嚴重的還可采取市場禁入措施。

05支付機構(gòu)如何看？

此項支付新規(guī)，既涉及頭部支付機構(gòu)，也包含中小支付機構(gòu)，既包含民營也涉及外資支付機構(gòu)代表。

新規(guī)實施，對行業(yè)會產(chǎn)生何種影響？支付寶、微信等相關(guān)業(yè)務(wù)負責(zé)人紛紛發(fā)聲。各支付機構(gòu)表示，《條例》將有利于非銀行支付行業(yè)進一步規(guī)范健康發(fā)展，為助力實體經(jīng)濟發(fā)展和民生改善作出積極貢獻。

1 支付寶：有利于支付行業(yè)規(guī)范有序發(fā)展

支付寶公司相關(guān)負責(zé)人表示，《條例》的實施，為支付機構(gòu)的未來發(fā)展打下了良性競爭和規(guī)范健康發(fā)展的基礎(chǔ)。通過該管理條例進一步強化了對支付機構(gòu)的全鏈條、全周期的監(jiān)管，有利于防范支付行業(yè)風(fēng)險。與此同時，在規(guī)范作用下，支付行業(yè)將迎來進一步規(guī)范有序發(fā)展，同時也有利于實體產(chǎn)業(yè)的長遠發(fā)展。

2 財付通：支付行業(yè)有了根本性法規(guī)

財付通表示，《條例》的出臺，一方面提升了支付機構(gòu)監(jiān)管法律層級，從原先的部門規(guī)章提升為行政法規(guī)，標志著支付行業(yè)有了根本性法規(guī)，有利于強化行業(yè)監(jiān)管，提升監(jiān)管效率，樹立監(jiān)管權(quán)威；另一方面順應(yīng)了支付服務(wù)市場的發(fā)展變化趨勢，為規(guī)范支付機構(gòu)的合規(guī)經(jīng)營奠定了堅實基礎(chǔ)，為支付服務(wù)的高質(zhì)量發(fā)展指明了道路。

3 貝寶支付：支付機構(gòu)能夠更合法規(guī)范經(jīng)營

這一法規(guī)的頒布實施，有利于產(chǎn)業(yè)各方建立長期穩(wěn)定預(yù)期，支付機構(gòu)能夠更合法、規(guī)范經(jīng)營，從而確保支付產(chǎn)業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。嚴把支付機構(gòu)準入是保證支付行業(yè)發(fā)展的重要措施之一。條例進一步完善優(yōu)化了支付機構(gòu)準入的條件和標準，使之更加科學(xué)規(guī)范。這一措施有助于提高整個行業(yè)的實力和服務(wù)質(zhì)量，為廣大用戶和商家提供更加安全可靠的支付服務(wù)。

4 合眾易寶：行業(yè)期待 為支付行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展保駕護航

隨著支付行業(yè)從快速發(fā)展期進入成熟期，一些問題逐漸暴露，業(yè)務(wù)異化、資金挪用、數(shù)據(jù)泄露等風(fēng)險事件時有發(fā)生。部分機構(gòu)利用支付平臺從事非法集資、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等違法犯罪活動的情況，損害了行業(yè)形象聲譽，擾亂了金融秩序，侵害了金融消費者的合法權(quán)益。現(xiàn)有支付監(jiān)管制度層次不高、法律效力有限、無法完全適應(yīng)市場規(guī)范和發(fā)展需要的矛盾日益突出。可以預(yù)期的是，《條例》強化對非銀行支付行業(yè)的全鏈條、全周期監(jiān)管，有利于發(fā)揮法律對行業(yè)固根本、穩(wěn)預(yù)期、利長遠的保障作用，為支付行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展賦能添力、保駕護航。